借金は”悪”ではない！｜人的資本と時間軸の話
「借金＝悪いもの」と思い込んでいませんか。
しかし本来、借金そのものに善悪はありません。
重要なのは 「これからどれだけ働ける時間が残っているか」 という視点です。
借金は「未来の自分の労働力を前借りする行為」
若いときは、まだたくさん働ける時間が残っています。
つまり、人的資本（これから稼ぐ力）が大きい 状態です。
人的資本が大きい時期の借金は、
「未来の労働力を少し前倒しして使うだけ」の話で、
それ自体は、”悪” ではありません（もちろん限度はあります）。
一方で、人的資本が小さくなる中高年齢では、借金の返済負担は重くなりやすい。
つまり借金の良し悪しは、金額ではなく「残りの労働可能年数」で決まると言えます。
人的資本の概念図が示すもの
- 青：人的資本（働く力）
- 黄：金融資本（貯蓄・資産）
人的資本（働く力）は年齢とともに減り、金融資本（貯蓄・資産）は増えていきます。借金を考えるときは、まず
自分がこの図のどこに立っているかを把握することが大切です。
借金に「絶対の正解」はない｜ここがマネジメントの核心
借金は悪ではありません。
しかし、誰にとっても良いものでもありません。
- どれくらい働けるか
- どれくらい稼げるか
- どんな暮らしを望むか
これらは人によって違います。
だから借金の判断に 絶対の正解はありません。
ここが家計マネジメントの核心であり、 自分の人生の時間軸と向き合う場所です。
ただ一つ言えるのは、
自分の立ち位置を把握すること。
これができないと、正しい意思決定はできません。
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借金の本質を理解したら、次は
「生活に必要な資産を資産に含めない理由」
について解説予定です。ぜひ読みすすめてみてください。
→ 【自由になるお金の核心②】生活資産を資産に含めない理由——架空資産という考え方
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